Как получить кредит для бизнеса под залог

Бизнес-экспертиза

Статистика показывает, что большая часть предпринимателей нашего региона, как физических, так и юридических лиц, хоть раз, но брала кредит в банке. А некоторые представители донского бизнеса и вовсе не могут вести свой бизнес без дополнительного финансирования.

Хорошо это или плохо, на этот вопрос могут ответить только экономисты, подсчитывающие прибыльность предприятий. Мы же сегодня хотим в нашей «Бизнес-экспертизе» коснуться вопроса залогового обеспечения банковского кредита. Иными словами, под что сегодня могут предприниматели получить денежный заем у банка.

фото homecaremarketing.net

Залог – это способ обеспечения обязательств между должником (залогодателем) и кредитором (залогодержателем). Залог может быть первичным или вторичным.

Давая деньги под залог, банк страхует себя от потерь на случай невыполнения заемщиком своих обязательств по кредиту. При предоставлении заемщиком залога, банку нет необходимости в создании резерва, если будут потери по такому кредитному продукту. А если займодатель своевременно выполняет свои обязательства по кредиту, обеспеченному залогом, то банк вообще не несет никаких убытков. Поэтому многие российские банки, в том числе и Сбербанк, выдают и юридическим лицам и ИП кредиты под залог.

Земли сельхозназначения в качестве залога

Недавно Госдума приняла инициированный правительством РФ закон, упрощающий кредитование под залог сельскохозяйственных земель. Его цель, по мнению парламентариев, повышение привлекательности земельных участков сельскохозяйственного назначения в качестве предмета залога. Конечно, это неплохая новость для фермеров и предпринимателей, ведущих свой бизнес в сельской местности. Но, как рассказывают эксперты, чтобы механизм заработал, его нужно усовершенствовать. Так, по их мнению, сегодня широкому применению этого механизма еще препятствует низкая ликвидность и длительность срока обращения взыскания на земельные участки из земель сельскохозяйственного назначения.

Однако, они считают, принятый закон позволит сократить эти сроки, что поможет кредитным организациям относить земли сельхозназначения к обеспечению второй категории качества ликвидного залога.

фото rhoadesmckee.com

Надо сказать, что депутаты не сразу приняли этот закон, а только в третьем чтении, после внесенных в него поправок и дополнений. Так, поправками ко второму чтению документа установлено, что залоговая стоимость земельного участка из состава земель сельхозназначения по соглашению залогодателя с залогодержателем может быть определена исходя из его кадастровой стоимости без проведения оценки рыночной стоимости такого участка. Кроме того, признается утратившим силу положение, в соответствии с которым обращение залогодержателем взыскания на заложенный земельный участок и его реализация являются основанием для прекращения права пользования им залогодателя и любых иных лиц, владеющих таким земельным участком.

Виды основного залога

В качестве основного вида залогово обязательства в подавляющем большинстве случаев выступает имущественный залог: недвижимость, оборудование, транспорт.

фото mirzaima.ru

Согласно закону, регулирующему кредитование физических и юридических лиц, предоставляемое в залог банку имущество может принадлежать как самому заемщику, так и третьему лицу. Залогодателями могут выступать физические лица и организации. Если залогодатель – третье лицо – является организацией, банк попросит полный пакет документов (правоустанавливающие и финансовые документы), чтобы провести анализ правоспособности и платежеспособности залогодателя. Финансовое состояние залогодателя должно быть устойчивым, необходимое условие - отсутствие отрицательных чистых активов. Для принятия имущества в залог, необходимо подтвердить право собственности залогодателя на это имущество. При предоставлении в залог недвижимости – это свидетельство права собственности, выданное регистрационной палатой и документы – основания возникновения права, для транспорта – ПТС (паспорт транспортного средства) и свидетельство регистрации транспортного средства, а для оборудования – подтверждение факта оплаты (платежное поручение либо товарный и кассовый чеки), подтверждение факта поставки (накладная, счет-фактура и договор).

Собственник бизнеса, имеющий статус индивидуального предпринимателя, получает кредит как физическое лицо. И ему необходимо под залог предоставлять свое имущество и транспорт.

Ликвидный залог для юридических лиц

Чтобы банк смог выдать кредит юридическим лицам, ему необходимо предоставить в качестве обеспечения ликвидный залог. В таких случаях в качестве такого залога могут выступать:

объекты недвижимости, которые принадлежат компании на праве собственности;
различные активы компании – имущество фирмы, включающееся в себя денежные средства, нематериальные активы, материальные ценности, долговые обязательства и финансовые вложения;
часть товарооборота фирмы;
торговое и производственное оборудование компании. Здесь банк учитывает как фактическую стоимость данного оборудования, так и ее износ. Это связано с тем, что данные объекты будут продолжать работать на предприятии, несмотря на то, что они выступают залоговым обеспечением для банка и формально принадлежат ему. Оборудование, принимаемое в залог, также не должно быть уникальным и не иметь аналогов.
Стоит отметить, что в редких случаях в качестве залога у юридических лиц может выступать сам бизнес, но при этом банк предъявляет к ним весьма жесткие требования. И эти требования банк озвучит уже после изучения пакета документов и анализа деятельности предприятия.

фото prismvs.com

Оценка имущества, переданного в залог, производится специалистом по оценки имущества, который работает в данном кредитном учреждении либо в фирме, непосредственно занимающимся оценкой. После того, как будет произведена данная оценка и рассчитана стоимость залогового имущества, банк приступает к рассмотрению возможности выдачи ссуды в размере не более 70% от общей суммы залога.

Однако, предприниматель при подаче заявки в банк на кредит под залог своего бизнеса должен понимать, что величина платежей, период кредитования, размер процентных ставок и одобрение на выдачу кредита в целом зависят от уровня коммерческой деятельности и стабильности организации.