Эксперт дня: у кого-то может появиться соблазн дезинформировать о выдаче займа через сайт госуслуг

«Министерство цифрового развития, связи и массовых коммуникаций Российской Федерации и Банк России запустили в промышленную эксплуатацию сервис, который позволит гражданам через личный кабинет Единого портала госуслуг дистанционно предоставлять информацию о себе в кредитные и страховые организации и получать услуги и сервисы полностью в цифровом виде без посещения офисов». Такая информация появилась 20 мая на сайте Центрального банка Российской Федерации, а следом – и в ряде СМИ.

Однако, как считает доцент кафедры международных экономических отношений, к.э.н., декан факультета управления ЮРИУ РАНХиГС Егор Дудукалов, это не повод делать поспешные выводы, особенно в отношении займов.

- В чём суть нового сервиса, и чем он может быть опасен?

- Кредит – это прекрасный инструмент развития, когда он получен на выгодных условиях и вложен в проект, приносящий стабильный доход или решающий какие-либо проблемы, беспокоящие заемщика в масштабах хотя бы одного домохозяйства. Но ситуация отнюдь не всегда такова на практике.

В прошлом году наши коллеги из Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС провели серьезное исследование уровня бедности и сделали вывод о том, что доля населения, берущего займы на приобретение товаров первой необходимости, то есть, на еду, лекарства, одежду в нашей стране увеличивается. Почти 30% опрошенных считают себя бедными. Совершенно очевидно, что в сложившихся экономических условиях, вызванных COVID-19, доля граждан, которая будет вынуждена брать кредиты для выживания, увеличится еще больше.

Распространение новой коронавирусной инфекции и сопутствующие меры по самоизоляции вынудили часть населения покинуть города-миллионники, куда люди массово приезжали «на заработки», затруднив посещение отделений банков, которые, в свою очередь, ввели дополнительные ограничительные меры по приему граждан в результате чего их работа существенно замедлилась. Простые граждане столкнулись с многочасовыми очередями даже при попытке произвести очередной платеж по имеющемуся кредиту или оплатить коммунальные платежи, не говоря о подаче заявлений на новые займы.

Все это сформировало спрос на онлайн-услуги кредитных организаций и новость о запуске сервиса по цифровому взаимодействию между гражданами и банками через Единый портал госуслуг, выглядит ответом на запрос времени, но может привести и к негативным последствиям, в частности к активизации мошеннических схем недобросовестными кредиторами.

- В чём опасность? И есть ли какая-то защита?

- Взять кредит, а особенно микрозайм в интернете – услуга, которая известна потребителям довольно давно. В целях привлечения клиентов, кредитные организации нередко упоминают в своей рекламной кампании портал госуслуг и используют узнаваемые элементы этого бренда и даже государственную символику Российской Федерации. В 2019 году администрация портала была вынуждена разместить опровержение факта выдачи кредитов населению в качестве государственной услуги.

В действительности, по 115-ФЗ микрофинансовые организации, банки, страховые компании, платежные системы, операторы связи могут предлагать пользователям авторизацию по учетной записи в единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА). Но не более того. А вот соблазн у недобросовестных кредиторов запустить новую волну дезинформации о выдаче кредитов через сайт госуслуг и воспользоваться сложившимся тяжелым положением людей для собственного обогащения сегодня очень велик.

На сегодня изменений в процедуре выдачи кредитов, несмотря на упомянутую новость Банка России, не произошло. Что касается защиты, просто не торопиться с поиском новых форм получения займов, насколько это возможно. Условия предоставления денежных средств определяются договором между кредитором и заемщиком. Никаких гарантий или льгот авторизация по учетной записи в ЕСИА заемщикам не дает.

- В перспективе возможность получения кредитов без посещения банков позволит увеличить их доступность?

- Определенно, да. Но тут тоже есть свои подводные камни. Многим знакома универсальная рекомендация о том, как избежать непредвиденных трат - ходить «на шопинг» только с наличными. Даже использование дебетовой карты не способствует более рациональному контролю своих средств, поскольку нет психологического барьера, которые возникает при физической передаче кровно заработанных. Кредитные карты, особенно с овердрафтом, вообще не рекомендуется брать с собой в торговые центы, чтобы не провоцировать импульсивных решений о покупках, которые потом вызовут сожаление.

Похожий психологический эффект, только с куда более печальными и далеко идущими для заемщика последствиями, возникает с увеличением доступности крупного кредитования. На сегодняшний день усредненная задолженность на 1 работающего гражданина Ростовской области превышает 180 тысяч рублей. И чем ближе к нам становятся банковские продукты, тем больше риск увеличения закредитованности.

- Что будет происходить с банковской системой после пандемии?

- Банковскую систему ждут существенные изменения от новой волны диджитализации, поскольку востребованность банковских услуг не гарантирует востребованности самих банков в их нынешнем виде. Если в прошедшие годы сотрудники банков переходили благодаря автоматизации отдельных бизнес-процессов из бэк-офисов во фронт-офисы, чтобы стать ближе к клиентам, то теперь они просто могут оказаться под угрозой сокращения с уходом клиентов в онлайн-форматы взаимодействия.

- Чем еще может быть опасны цифровые форматы общения с банком?

- Конечно, это вопрос защиты персональных данных. Он встает еще более остро с развитие информационного обмена. Помимо упомянутой ЕСИА в ее классическом формате электронные профили граждан уже сегодня дополняются биометрическими данными, обрабатываемыми с использованием технологий искусственного интеллекта (ИИ), хотя системы полноценного правового регулирования использования ИИ у нас в стране пока не существует.

Для того чтобы не столкнутся с неожиданностями финансового характера, я бы рекомендовал не пренебрегать правом запрашивать кредитную историю в бюро кредитных историй или банках, чтобы контролировать условия кредитования, вашу задолженность и, главное, понимать, что погашенные вами кредиты действительно закрыты, а новых займов на ваше имя не зарегистрировано.