«К гадалке не ходи»: планируем доходы и расходы на 2025 год по рекомендациям экспертов

Фото: пресс-службы банка

Умение составлять личный и семейный бюджет — основа материального благополучия. Банк ВТБ подготовил рекомендации о том, как правильно планировать расходы и доходы в 2025 году.

«Все, что нажито непосильным трудом…» — знаменитая фраза Антона Семеновича Шпака из фильма «Иван Васильевич меняет профессию» обычно вспоминается, когда кто-то теряет деньги или имущество. Однако в большинстве случаев мы сами в силах предотвратить свои же убытки, если только к нам не наведался квартирный вор. Весь секрет в том, чтобы грамотно спланировать доходы и расходы. И здесь не нужно гадать или действовать наобум. Простые и проверенные правила с учетом текущих реалий помогут всегда быть в плюсе.

Как тратить: базовые правила

В учебниках по финансовой грамотности приводится множество способов составления бюджета. Будем честными: учебники мало кто читает, поэтому мы собрали для вас самые действенные советы о том, как грамотно спланировать расходы.

• Не тратьте больше, чем зарабатываете. Да, сказать это проще, чем сделать. Но не брать кредиты и микрозаймы без крайней (!) необходимости — действительно база вашего финансового благополучия.

• Не рассчитывайте на случайные доходы. Как говорится, нужно надеяться на лучшее, а готовиться к худшему. Вряд ли вы правильно составите семейный бюджет, если будете ждать выигрыш в лотерею, неожиданное наследство или случайный заработок. Рассчитывайте только на те деньги, которые точно получите.

• Распределяйте расходы по степени важности. Зарезервируйте суммы на обязательные траты: квартплату, услуги ЖКХ, ипотеку, лекарства, транспорт и т. п.

• Ставьте долгосрочные цели. Финансы будет проще контролировать, когда есть четкая долгосрочная цель: купить машину к концу года, съездить на отдых летом, сделать ремонт через полгода и т. п.

Вот еще один известный метод планирования расходов — он называется «50/30/20». Суть в следующем:

• 50% ежемесячного заработка направляем на обязательные расходы;

• 30% оставляем на разные «хотелки»;

• 20% откладываем.

Это упрощенная, но действенная схема. Обязательные расходы могут занимать не 50% доходов, а меньше. Тогда оставшиеся средства распределяем пропорционально между «хотелками» и сбережениями. Здесь главное определить, что действительно необходимо, а без чего можно обойтись. Например, ремонт машины, скорее всего, попадет в первую категорию, а новое платье — во вторую, даже если кажется, что дальнейшее существование без него не имеет смысла.

Тратим и зарабатываем

Фото сайта https://ru.freepik.com

Мы живем в такое время, когда расходы – не всегда то, чем кажутся. Речь, например, про кешбэк — многие россияне уже привыкли получать возврат части суммы за свои покупки. Если грамотно распорядиться этим инструментом, можно прилично сэкономить.

Возврат до 15% от трат по обычной дебетовой карте обещают в ВТБ. Причем кешбэк доступен на самые популярные категории, а не только за покупку условных оленьих рогов или вьетнамских сувениров, как это нередко бывает. По карте ВТБ вернется 3% от покупок в супермаркетах, кафе, ресторанах и АЗС, 5% в категориях «Такси», «Аптеки» и «Спорттовары», 15% от трат на на книги и канцелярию.

А если объединиться с родными и близкими в «Семейную группу», максимальный кешбэк вырастет до 25% по десяти категориям. Такие условия предоставляются, если хотя бы один член группы — зарплатный клиент ВТБ. В группе может состоять до шести человек, причем, нет требований, чтобы это были только родственники, можно подключить и друзей.

Программа пользуется популярностью, особенно после того, как в 2024 году ВТБ стал выплачивать кешбэк «живыми» рублями вместо мультибонусов. Согласно проведенному недавно исследованию, после перехода на новую систему средний кешбэк у женщин увеличился на 10%, а у мужчин — на 20%. Самыми популярными категориями у прекрасной половины стали: «На все покупки», «Аптеки», «Супермаркеты», «Одежда и обувь», «Кафе и рестораны». Мужчины чаще всего выбирают категории «Супермаркеты», «На все покупки», «Аптеки», «АЗС», а также «Кафе и рестораны».

«Процентное соотношение пользователей программы лояльности по гендерному признаку составляет примерно 50 на 50, однако мужчины получают больше кешбэка, а женщины раньше выбирают категории из списка. В популярных категориях существенных различий нет, за исключением того, что мужчины чаще отдают предпочтение заправкам, тогда как женщины — шоппингу. Чтобы каждый клиент мог легко находить интересные предложения и получать кешбэк, мы ежемесячно обновляем категории», — отмечает Юрий Авдеев, управляющий ВТБ в Ростовской области - вице-президент.

Как копить в 2025-м?

Фото сайта https://ru.freepik.com

Разумеется, любые базовые правила нужно применять с поправкой на текущую экономическую и даже политическую ситуацию. 2024 год стал для россиян, в принципе, неплохим с точки зрения финансов. По данным Росстата, в январе-сентябре прошлого года реальные доходы жителей страны выросли на 8,6%. Свою роль здесь сыграл опережающий рост зарплат в ряде секторов экономики.

Но росли и цены. По данным Центробанка, за те же девять месяцев прошедшего года инфляция в России составила 5,78%. А в некоторых категориях товаров рост цен обогнал это значение. Например, стоимость продуктов, особенно свежих овощей, фруктов и молочных продуктов, увеличивалась быстрее инфляции.

В то же время в прошлом году произошел рекордный рост ставок по банковским вкладам. Банки обещали доходность по срочным депозитам до 23%! Это привело к тому, что россияне массово стали размещать деньги на вкладах, ведь это гарантированный заработок с минимальными рисками.

Эксперты ВТБ говорят, что высокая доходность вкладов в 2025 году сохранится, поскольку нет предпосылок к тому, что Центробанк будет активно понижать ключевую ставку. А ведь от нее напрямую зависят ставки по сберегательным продуктам.

Так, к концу 2024 года портфель розничных пассивов ВТБ, то есть средств граждан, хранящихся на счетах в банках, вырос почти в 1,5 раза и превысил 10 трлн рублей.

«Объем привлеченных средств ВТБ увеличился за год более чем на 3 трлн рублей. Мы росли вдвое быстрее рынка. В 2025 году ставки по депозитам останутся высокими и конкуренция между банками продолжится. Мы планируем сохранить статус лидера рынка, нарастив объем пассивов розничных клиентов до 13,3 трлн рублей к концу 2025 года. Ожидаем, что многие клиенты захотят разместить свои средства уже сейчас, на пике ставок, чтобы за год увеличить накопления почти на четверть», — говорит старший вице-президент ВТБ Дмитрий Брейтенбихер.

Большую часть в структуре сбережений россиян занимают именно вклады. Например, самая высокая ставка в ВТБ установлена по депозитам на 6 и 12 месяцев — до 24% годовых. Максимальная ставка по вкладу «Двойная выгода» для участников программы долгосрочных сбережений (ПДС) достигла 30% на срок три месяца.

Набирают популярность и накопительные счета. Они отличаются от вкладов тем, что деньги можно снимать и вносить без ограничений и потери ранее заработанных процентов. Сегодня ВТБ предлагает доходность по накопительным счетам до 24% годовых в первые три месяца и 18% — с четвертого месяца. Например, если положить на накопительный счет 100 тыс. рублей, то в первые три месяца на них будет «набегать» 2002 рубля ежемесячно, а с четвертого месяца — 1502 рубля.

Эксперты говорят, что привлекательность золота, как инвестиционного актива, в этом году сохранится. Цены на драгметалл в 2024 году серьезно выросли на фоне наращивания мировыми центробанками золотовалютных резервов. В 2025 году аналитики ждут продолжения тренда.

И последнее. Во все времена, чтобы не было мучительно больно за бесцельно потраченные средства, нужно помнить золотое правило: деньги любят счет. Это значит, что личные финансы нужно держать под контролем и тщательно их планировать. Чтобы не деньги управляли человеком, а человек — деньгами.